銀行的讓步折射出其面臨的考核壓力鋼貿(mào)商普遍缺乏還款能力

　面對(duì)深陷債務(wù)危機(jī)的鋼貿(mào)商群體，各家商業(yè)銀行已使出渾身解數(shù)追討損失，近期有多家銀行針對(duì)福建籍鋼貿(mào)商信用卡逾期用戶，開出了減免利息、滯納金的各種優(yōu)惠政策。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，銀行的讓步折射出其面臨的考核壓力，但是現(xiàn)在鋼貿(mào)商普遍缺乏還款能力，能否達(dá)到銀行的目的還在兩說。據(jù)悉除了信用卡逾期，目前福建鋼貿(mào)商這一群體還面臨著大量信貸訴訟，鋼貿(mào)危機(jī)惡化已造成銀行和鋼貿(mào)商的雙輸格局，其后遺癥仍將持續(xù)。

　　民生銀行“打八折”政策莫名夭折

　　5月28日，福建鋼貿(mào)商幫的代表商會(huì)——周寧上海商會(huì)發(fā)布公告稱，目前民生銀行上海分行針對(duì)福建周寧籍信用卡透支逾期客戶實(shí)施優(yōu)惠還款政策，“只需要處理本金的80%，其余金額由民生銀行信用卡部向總行申請(qǐng)減免”。

　　該公告還稱，優(yōu)惠時(shí)間截止到2014年6月末，7月份起將不再享受此優(yōu)惠政策，“機(jī)會(huì)難得，不要錯(cuò)過”，“優(yōu)惠力度如此之大，今年將很難再推出類似的政策”。

　　據(jù)了解，周寧上海商會(huì)是福建鋼貿(mào)商幫最具代表性的一個(gè)商會(huì)，該商會(huì)成立于1996年，在融資，互助，聯(lián)通企業(yè)和銀行、政府，防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面，對(duì)推動(dòng)福建周寧籍鋼貿(mào)商的發(fā)展起到了巨大作用。

　　“銀行這種處理方式比較罕見”，北京市安衡(上海)律師事務(wù)所孫奎律師對(duì)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示，但這種行為屬于銀行自身的商業(yè)行為，是減少損失的一種方式，從法律角度來看，是合法合規(guī)的，“銀行有權(quán)利決定自身的經(jīng)營(yíng)政策”。

　　一般而言，對(duì)于信用卡逾期用戶，銀行可以采取更強(qiáng)烈的應(yīng)對(duì)手段。根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律，信用卡持卡人以非法占有為目的，采用惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

　　即信用卡逾期甚至可以構(gòu)成刑事犯罪，銀行可以報(bào)案申請(qǐng)對(duì)逾期信用卡用戶刑拘。而銀行方面也確實(shí)做過類似的處理，據(jù)媒體報(bào)道，鋼貿(mào)危機(jī)發(fā)生之后，有80%的福建周寧籍鋼貿(mào)商破產(chǎn)或?yàn)l臨破產(chǎn)，700多人被通緝，300多人入獄，上萬張信用卡被嚴(yán)重透支。

　　“拖了好幾年，至今還沒還的(鋼貿(mào)商)，肯定是破礶子破摔了”，“就算是被抓也沒用，他們債務(wù)都是連環(huán)的，都套進(jìn)去了”，西本新干線高級(jí)研究員邱躍成對(duì)此直言，就算是銀行開出了信用卡優(yōu)惠政策，逾期的鋼貿(mào)商普遍缺乏還款能力，能否順利還款還在兩說。

　　令人意外的是，民生銀行此次“打八折”的還款優(yōu)惠政策，較半年前實(shí)際上是做了優(yōu)惠“加碼”。去年12月，周寧上海商會(huì)曾發(fā)布公告稱，民生銀行對(duì)鋼貿(mào)商逾期信用卡用戶給出了優(yōu)惠處理方案，其中包括免滯納金與利息;一次性還款，9折優(yōu)惠;可分3年期還等。

　　但是，該事件經(jīng)媒體報(bào)道后，周寧上海商會(huì)迅速刪除了該公告。寧德市上海商會(huì)人士對(duì)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)透露，民生銀行已經(jīng)取消了“打八折”的優(yōu)惠政策，至于原因不是很了解，后期是否還會(huì)推出也不確定。民生銀行人士則在電話中表示不清楚這一塊業(yè)務(wù)。

　　多家銀行減免鋼貿(mào)商信用卡息費(fèi)

　　另值得說明的是，前述商會(huì)人士表示，浦發(fā)銀行、上海銀行對(duì)福建鋼貿(mào)商信用卡透支逾期客戶，開出的相應(yīng)減免滯納金和利息的優(yōu)惠還款條件還在執(zhí)行。

　　根據(jù)周寧上海商會(huì)近期發(fā)布的公告，其中上海銀行開出的政策是，有還款意愿并與銀行簽署還款協(xié)議者，可享受免除滯納金，減免部分利息等政策。

　　而浦發(fā)銀行信用卡中心也與商會(huì)談判，對(duì)信用卡逾期還款方案達(dá)成共識(shí)，以分期還款次數(shù)減免相應(yīng)息費(fèi)。另外，廣發(fā)銀行去年7月份也曾對(duì)逾期的周寧籍鋼貿(mào)客戶制定了分期減免方案，但分期還款期數(shù)、首期還款額多少及協(xié)議生效后利息減免多少等具體方案需要面談。

　　據(jù)悉，福建鋼貿(mào)商跟銀行的還款優(yōu)惠政策普遍由商會(huì)和銀行談成。有意思的是，針對(duì)信用卡逾期的鋼貿(mào)商被抓的現(xiàn)象，周寧上海商會(huì)曾特意組織了“信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對(duì)措施”專題講座。

　　日前，該商會(huì)還“分享”了《信用卡惡意透支被抓的應(yīng)急處理辦法》，該辦法由法律界人士特意將應(yīng)對(duì)此類案件的方法和步驟進(jìn)行系統(tǒng)整理得來，比如約談經(jīng)辦警官、銀行，確定對(duì)方態(tài)度，如何取保候?qū)彽取?/P>

　　該辦法分享的經(jīng)驗(yàn)顯示，“現(xiàn)在很多都是在外地被抓，跨地網(wǎng)上通緝的，因?yàn)榭ǘ嗔耍�被抓了也弄不清楚狀況”，“還錢了才有取保候?qū)彽目赡苄�，錢先湊好，至少本金要湊好”，“錢還了之后，是一定有效果的，定罪量刑上至少減少30%。假設(shè)一年，減刑這4個(gè)月左右。能還的，親戚朋友能幫忙的還是希望盡量幫”。

　　“銀行這是抱著能收回一點(diǎn)是一點(diǎn)的心態(tài)”，分析師張琳對(duì)此評(píng)價(jià)。她同時(shí)對(duì)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)指出，銀行在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)推出優(yōu)惠政策，也折射出半年考核壓力。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，民生銀行集團(tuán)不良貸款率為0.87%，比上年末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。中信銀行今年1月披露，股東大會(huì)審議并通過了該行2013年度不良資產(chǎn)核銷額度增加32億元的議案，調(diào)整后的不良資產(chǎn)核銷額度從原來的20億元猛增至52億元。

　　中信銀行行長(zhǎng)朱小黃透露，新增的不良資產(chǎn)主要就是2011-2013年間形成的鋼貿(mào)行業(yè)不良貸款，其中最突出的就是上海為主的鋼貿(mào)。

　　資料顯示，2013年中國(guó)銀行業(yè)不良貸款余額1.18萬億元，比當(dāng)年年初增加1016億元，不良貸款率1.49%。從地區(qū)和行業(yè)分布上看，不良貸款余額最多的江浙地區(qū)，制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)最多。

　　危機(jī)后遺癥持續(xù)造成雙輸格局

　　銀行對(duì)鋼貿(mào)商信用卡逾期推行優(yōu)惠政策，源于鋼貿(mào)危機(jī)后遺癥的持續(xù)。據(jù)了解，受鋼貿(mào)危機(jī)影響，2013年部分瀕臨倒閉的鋼貿(mào)企業(yè)開始用個(gè)人信用卡償還銀行貸款和民間拆借利息，由此導(dǎo)致大量的銀行信用卡逾期。

　　正是三十年河?xùn)|三十年河西。針對(duì)鋼貿(mào)商這一資金密集型群體，銀行曾力推大額信用卡業(yè)務(wù)，在2009年鋼貿(mào)危機(jī)爆發(fā)之前，一張福建身份證代表著可以獲得上百萬貸款，而鋼貿(mào)老板及其家屬、親戚，甚至員工很容易就能獲得一張額度幾十萬甚至上百萬的信用卡。

　　而這幾年隨著鋼貿(mào)危機(jī)持續(xù)發(fā)酵，以“聯(lián)�；ケ！蹦Ｊ竭\(yùn)作的福建鋼貿(mào)商受沖擊嚴(yán)重，期間經(jīng)歷了鋼貿(mào)老板跑路、企業(yè)資金鏈斷裂倒閉、多位鋼貿(mào)大佬面臨訴訟、數(shù)百福建鋼貿(mào)商信用卡逾期被抓等一系列事件。

　　鋼貿(mào)領(lǐng)域重復(fù)質(zhì)押等潛規(guī)則泡沫的破裂是鋼貿(mào)危機(jī)爆發(fā)的直接原因，但也有鋼貿(mào)商指責(zé)銀行在當(dāng)初放貸時(shí)門檻低，大量放貸后享受了鋼貿(mào)商的高回報(bào)，并致使聯(lián)�；ケＤＪ脚蛎洠�而一旦出現(xiàn)問題卻立刻“翻臉”停貸收貸，讓整個(gè)行業(yè)遭遇危機(jī)，有許多優(yōu)質(zhì)鋼貿(mào)企業(yè)受波及，因此一蹶不振。

　　“就算是現(xiàn)在去掉20%的本金，有的銀行過去在鋼貿(mào)這塊賺取的利息和費(fèi)用，可能還是不虧的”，有業(yè)內(nèi)人士指出。

　　現(xiàn)在的問題是，除了信用卡逾期被刑拘或被通緝，鋼貿(mào)商這個(gè)群體還面臨著和銀行的大量訴訟，預(yù)計(jì)鋼貿(mào)危機(jī)后遺癥仍將持續(xù)。

　　根據(jù)上海高院日前通告的數(shù)據(jù)，去年上海共受理涉鋼貿(mào)金融商事糾紛案件約3700件，同比增長(zhǎng)5.5倍，收案標(biāo)的金額達(dá)230億元，同比增長(zhǎng)3.4倍。

　　上海法院網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2013年從6月3日至9月16日，被稱為“上海鋼貿(mào)大王”的上海松江鋼材城董事長(zhǎng)肖家守，涉及上百起與銀行的“金融借款合同糾紛”，其中包括了民生銀行、工商銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行的分、支行，以及上海松江民生村鎮(zhèn)銀行。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，鋼貿(mào)危機(jī)爆發(fā)至今，銀行和鋼貿(mào)商已是雙輸格局，一方面是鋼貿(mào)商確實(shí)存在重復(fù)質(zhì)押等問題，而現(xiàn)在銀行方面對(duì)信用卡逾期的鋼貿(mào)商進(jìn)行立案刑拘，或者通過法院走訴訟流程，均已無法保證能順利處理這部分壞賬，“很多鋼貿(mào)商已經(jīng)沒有還款能力”。



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